전자금융의 경제학적 특징
상품 및 서비스 거래로부터 파생되는 산업
― 전자금융서비스는 상품 및 서비스 거래에 수반되는 지급결제서비스 제공하는 서비스임
○ 각종 지급결제서비스는 그 자체적으로 효용을 주는 서비스가 아니라 다른 서비스 및 상품 거래에 수반되어 거래비용을 절감하면서 사용자에게 효용을 제공
― 과거 금융 및 지급결제서비스는 주로 오프라인에서 대면거래에서 사용되었으나 전지금융서비스는 오프라인 대면거래 뿐만 아니라 온라인 비대면 거래에서 도 사용이 가능
○ 현금 및 수표와 같은 지급결제수단은 오프라인에서 사용되고, 인터넷뱅킹은 주로 온라인거래에서 사용되나, 카드형 지급결제서비스는 온라인과 오프라인 거래에서 모두 활용
○ 증권거래 역시 증권거래자가 과거 직접 매장을 방문하여 거래 주문을 하였으나 현재에는 인터넷을 통하여 거래를 직접 주문
○ 따라서 오프라인에서는 직불, 체크, 신용카드 등 카드형 지급결제수단과 현금, 수표들이 사용되고, 온라인 거래에서는 카드, 인터넷뱅킹이나 무선결제 등의 서비스가 사용
― 전자상거래 밎 전자금융의 발전에 따라 인터넷을 통한 재화 및 용역의 거래가 증가하면 이에 수반되는 온라인상의 자금결제 수요 또한 증가하는 특징
○ 이는 온라인 비대면 거래가 증가할수록 이에 수반되는 거래서비스가 필요하기 때문
디지털상품으로서의 전자금융서비스
― 전자금융서비스 시장에서는 규모의 경제 효과 발생: 한계비용이 계속 체감하는 산업
○ 온라인에서 사용될 경우 일회 사용에 소요되는 한계비용이 매우 낮고, 오프라인에서도 일단 카드가 발급되고 판독키 및 통신망이 설치되면 건당 사용 비용이 매우 낮음
○ 따라서 전자금융서비스 시장에서는 자연독점이 발생할 가능성이 높음
― 전자금융서비스 시장에서는 네트워크 효과 발생: 특정 전자금융서비스는 사용자 및 사용처가 많으면 많을수록, 그 사용자와 사용처 모두 전자금융서비스를 사용할 경우 더욱더 많은 이득을 볼 수 있음
○ 네트워크 효과는 일정 네트워크에 포함된 소비자가 이 네트워크를 활용하는 재화 및 서비스를 소비할 때 얻는 효용이 네트워크의 크기에 영향을 받는 효과를 의미
○ 네트워크 재화는 전화, 팩스, 호환 가능한 소프트웨어 등과 같이 네트워크 크기가 증가할수록 그 재화가 주는 효용이 증가하는 재화를 의미
○ 네트워크 재화 시장에서 소비자는 그 재화가 주는 한계효용과 한계비용을 비교하여 재화를 선택
○ 네트워크 재화는 재화가 주는 효용이 네트워크의 크기에 영향을 받기 때문에 소비자는 네트워크 크기가 큰 재화나 서비스를 선택할 가능성이 높음
○ 예를 들어, 카드를 받는 상점이 많을 수록 카드를 사용하는 경제주체들은 카드 사용시 더 많은 편리함 및 효용을 얻고, 상점 역시 카드단말기를 설치하였을 때, 더 많은 고객이 카드를 사용할 경우, 단말기로 인한 편리함을 얻음
― Critical Mass와 쏠림 현상
○ 네트워크 재화는 네트워크 크기가 어느 수준을 초과할 경우, 그 재화가 주는 한계효용이 가격보다 높게 되어 그 재화를 선택하게 되는데, 이때 소비자가 이 재화를 선택하게 되는 네트워크의 크기를 Critical mass 라고 함
○ 만약 네트워크 크기가 일정 수준(critical mass)을 넘으면 계속 사용 빈도 및 사용자수가 늘어나기 때문에 특정 네트워크의 사용자가 늘어나는 쏠림 현상 발생
○ 쏠림현상으로 인하여 특정 전자금융서비스 시장은 장기적으로 독점 혹은 과점화될 가능성이 높음
― 지급결제서비스는 최근의 IT 기술을 활용하여 새롭게 등장하는 서비스이기 때문에 새로운 기술이 응용되면서 새로운 서비스가 등장
○ 최초 서비스가 등장한 후 일정기간동안 사용량이 증가한 후 감소하는 추세를 보임
