전자금융의 발전 단계 정리

전자금융의 발전 단계 정리

― 전자금융의 발전 단계는 다음의 4단계로 구분
○ 제1단계는 업무자동화 단계이고, 2단계는 네트워크화단계, 3단계는 서비스채널 다양화, 4단계는 지식정보산업화 단계로 구분

― 1단계 업무자동화 단계는 각 금융기관이 내부의 온라인망을 구축하고, CD/ATM 및 지로 등을 도입하여 장표처리의 자동화를 통하여 창구업무의 축소를 도모하는 단계
○ 가장 초보적인 단계로 금융기관 및 기업의 월급 및 거래 계정의 전산화에서 시작하여 내부 온라인망으로 확대
○ 국민 상당수가 은행 계정이 없거나 은행을 통한 거래에 익숙하지 않고, 현금이 가장 중요한 지급수단으로 사용
○ 이 단계에서는 단지 특정 금융기관들이 자신들의 본점과 지점간 네트워크를 형성되어 폐쇄된 네트워크(closed network)가 형성된 시점
○ 우리나라의 경우, 1980년대까지의 기간이 해당

― 2단계 네트워크화 단계는 타 금융기관 전산망과 상호 연결하여 금융네트워크를 구축한 후 새로운 서비스를 제공하는 단계
○ 각 금융기관이 법적, 경제적 독립성을 유지하면서도 자금결제 기능면에서 하나의 조직과 같이 긴밀히 운영되도록 함으로써 호환성을 개선
○ 예들 들어, 특정 은행이 발행한 현금카드를 그 은행의 ATM에서 뿐만 아니라 다른 은행의 ATM에서 모두 사용이 가능하도록 네트워크가 형성
○ 이에 따라 특정 금융기관의 고객이 다른 금융기관으로의 자금 이체를 손쉽게 할 수 있게 되었음
○ 한편 중앙은행의 실시간 총액결제시스템이 운영되기 시작
○ 금융네트워크의 대표적인 예로 우리나라의 CD, 타행환, 자금관리서비스(CMS: Cash Management Service) 등 은행공동망서비스를 들 수 있다.
○ 이 역시 금융기관간 네트워크가 개방된 것이나 일반 소비자들은 이에 접근하기 위하여 금융기관이 제공한 기기를 사용하여야 하는 폐쇄적인 네트워크를 사용하는 것임
○ 우리나라의 경우 1980년대∼2000년까지의 기간이 이에 해당되며 실시간 총액결제시스템을 사용하는 거액전자결제서비스망인 Bok Wire가 1994년 12월 개통되었고, 각종 소매결제시스템이 운영

― 3단계는 금융기관과 고객간에 물리적인 접촉없이 금융서비스를 제공하고 제공받을 수 있는 금융서비스시스템을 구축․운영하는 단계
○ PC통신이나 전화, 나아가서는 인터넷을 통하여 금융서비스를 제공할 수 있게 됨에 따라 물리적인 점포없이 금융업무를 수행하는 가상은행(Virtual Banking)이 등장
○ 전자화폐가 개발되어 일상생활에서 현금을 대체할 뿐만 아니라 가상공간에서의 지급결제수단으로도 사용
○ 이는 소비자가 보유한 다양한 기기를 통하여 직접 금융기관 컴퓨터에 접근하여 금융서비스를 사용하는 것으로 개방된 네트워크를 사용하는 것임
○ 수천만명이 자신의 보유하는 다양한 기기로 금융기관 컴퓨터에 직접 접근함에 따라 해킹이나 기타 보안 문제 등이 심각하게 등장하고, 고도의 컴퓨터 시스템 및 네트워크가 필요

― 4단계는 정보지식산업으로 전환 단계
○ 금융서비스에 인공지능 기능이 보유되어 금융기관과 소비자가 모두 활용
○ 금융기관이 정보관리를 통해 특정고객의 특수한 금융수요를 정확히 파악하여 상품의 성격 및 금리 등에서 차별화된 금융서비스를 제공
○ 소비자 역시 자신이 보유하는 다양한 기기를 자동적으로 비교하여 가장 적합한 방법을 찾아 활용(2022년 현재)