경제정보카드기반 지급수단의 종류

카드기반 지급수단의 종류

카드기반 지급수단

(1) 신용카드
― 신용카드는 가맹점 확보 등 일정한 자격을 구비한 신용카드업자가 카드 신청인의 신용상태나 미래소득을 근거로 상품이나 용역을 신용구매하거나 현금서비스, 카드론 등의 융자를 받을 수 있도록 발급하는 지급결제수단

― 신용카드는 기본적으로 현금 및 수표를 대체하는 지급수단기능을 수행
○ 신용카드는 일정자격 이상의 신청자에게만 발행되고 개인의 경제사정 등에 따라, 발급되는 카드등급이 다르므로 사회적 지위 등을 나타내는 기능도 있으며, 회원에게 대금 결제일까지 이용대금을 유예하므로 신용제공 기능도 보유

― 신용카드는 이용고객 및 가맹점 모두에게 유리한 점이 있음
○ 이용고객은 물품 및 서비스의 신용구매에 따른 실질적인 할인구매의 효과를 누리며, 현금서비스 기능을 이용하여 긴급신용 확보 가능
○ 가맹점 측에서도 고정고객을 확보하거나 판매대금을 안정적이고 편리하게 회수할 수 있는 장점을 보유

― 1969년 신세계백화점이 우리나라 최초의 판매점카드를 발행하였으며, 1978년 외환은행이 비자카드를 발급한 이후 은행카드가 카드시장을 주도
○ 전문 신용카드회사는 1980년대 후반부터 설립되었고 1990년대부터 신용카드에 대한 규제가 완화됨에 따라 카드산업이 크게 성장하기 시작

― 신용카드는 카드발급기관의 성격에 따라 은행계 카드와 비은행계 카드로 구분되며 비은행계 카드는 전문카드사 카드와 판매점 카드로 세분
○ 이들 카드의 대부분은 해외에서의 연계이용을 위해 국제적 서비스 망을 갖춘 Visa사, MasterCard사 등과 제휴

(2) 직불카드
― 직불카드(debit card)는 고객이 물품이나 서비스 구매 시 판매점에 설치되어 있는 단말기와 카드 발급은행의 주 전산기를 통하여 고객의 예금계좌에서 인출된 구매대금이 판매자의 예금계좌로 자동 이체되도록 하는 카드
○ 직불카드는 백화점, 슈퍼마켓 등 판매점에서 물품판매와 동시에 고객의 계좌에서 대금이 이체되어 고객이 현금을 지급하는 것과 동일한 효과가 있어 EFT/POS(electronic funds transfer at the point of sale)카드로도 칭함
○ 직불카드 사용 시 비밀번호를 POS터미널에 부착된 Pin-Pad를 사용하므로 핀패드직불카드(Pin-pad debit card)라고도 칭함

― 우리나라에서는 1996년 2월부터 본격 가동되기 시작한 직불카드공동망을 통하여 서비스가 제공
○ 직불카드공동망은 은행이 예금주를 대상으로 발급한 직불카드 소지자가 판매점에서 동 카드를 사용하여 상품 및 용역을 구매하면 판매대금이 카드소지자 계좌에서 판매자 계좌로 자동이체 되어 결제되는 시스템

― 직불카드 사용에 따른 이점으로는 시장 참여자들의 현금소지 필요성이 줄어드는 등 현금관리비용이 감소
○ 특히 소비자는 현금 대신 새로운 지급수단을 사용하여 대금을 보다 편리하게 지급할 수 있으며, 판매점은 판매대금의 조기회수가 가능하고 발급기관의 경우 창구 업무부담 경감 및 수수료 수입 증대의 효과가 발생

― 또한 물품 및 용역대가를 직불카드 사용자의 거래은행 계좌에서 판매자의 계좌로 전자자금이체방식에 의해 결제하므로 예금에 일반적 구매력을 부여하는 효과가 있어 무현금사회의 구현에 일조

― 한편 근로소득세 연말정산 시 신용카드와 똑같은 소득공제 혜택을 받을 수 있으며 복권추첨제도도 동일하게 적용되므로 이용고객의 입장에서는 소액거래 시 신용카드보다 직불카드가 유리
○ 가맹점의 경우에도 신용카드에 비해 수수료가 훨씬 저렴하고 매출채권이 즉시 현금화되는 장점을 보유
○ 또한 직불카드는 은행예금 잔액이 있을 때만 소비지출을 하게 되므로 분수에 넘치는 신용카드사용으로 발생하는 가계신용불량자를 원천적으로 방지 가능

(3) 체크카드
― 체크카드는 은행예금고객이 신용카드 가맹점에서 물품구매 후 신용카드와 동일하게 서명에 의해 대금을 결제하나 후불기능이 적용되지 않고, 고객의 예금계좌에서 익일 인출되는 오프라인 직불카드
○ Visa사의 오프라인 직불카드(offline debit card)의 명칭이 Visa Check Card인데서 체크카드라는 명칭이 유래되었으며, 발행사에 따라 일정규모의 신용이 제공되기도 함

(4) 전자화폐 및 선불카드
― 전자화폐는 신용카드 크기의 플라스틱 카드에 화폐가치를 저장하여 필요시 일반 종이 형태의 화폐와 같이 사용하는 화폐
○ 일반적으로 그 용도가 제한된 경우 선불카드라 불리우고, 다양한 용도에 사용될 경우 전자화폐라 칭함

― 전자화폐는 전자기기를 통하여 대금을 지급하는 것이기 때문에 이것이 성공하려면, (1) 카드 발급, (2) 카드 충전시스템 (3) 카드 리더기 등의 기기가 보급되어야 가능
○ 전자화폐로 대금을 지급하려는 사람은 IC칩이 장착된 스마트카드를 금융기관으로부터 발급받고, 그 카드에 화폐가치를 저장받아야 함
○ 이때 화폐가치는 인터넷뱅킹을 통하여 자신의 PC에서 다운 받거나, 금융기관에 직접 방문하여 다운 받거나 혹은 ATM 기기를 통하여 다운 받을 수 있음
○ 대금지급자는 대금을 지급하기 위하여 자신의 스마트카드를 카드 리더기에 삽입하고, 리더기는 일정 금액 이전을 지시하는 컴퓨터 파일을 카드로부터 받음
○ 대금수취자는 자신의 리더기를 금융기관 컴퓨터에 연결하여 리더기상의 정보를 금융기관에 제시하고, 계좌에 대금을 받음

― 전자화폐는 각종 기기기 보편화되고 정보화가 이루어진 사회에서 가능하기 때문에 소득이 일정수준에 이른 국가에서나 가능
○ 대체로 버스나 지하철 등 소액 지급에서 세계적으로 활용도가 높은데 이는 전자화폐를 사용할 경우, 동전과같은 잔돈 사용의 불편이 크게 줄어들기 때문

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